2026年6月，国务院印发的《加快农业农村现代化“十五五”规划》提出，健全农村金融服务体系，加大农业农村中长期贷款投放力度，发展农村数字普惠金融，推动农村信用体系建设。顺应“三农”发展新形势，持续优化数字普惠金融供给体系、完善农村信用支撑体系、深化金融数字化创新，能够有效破解涉农融资难题，为乡村全面振兴筑牢金融根基。
完善数字普惠金融供给体系，强化乡村振兴金融支撑
近年来，我国农村普惠金融服务体系更加健全，金融支持农村基础设施建设和公共服务改善的力度不断加大。面向“十五五”，必须持续构建多层次农村数字金融服务网络，推动各类银行业金融机构找准定位、错位发展。政策性银行重点支持农村基础设施、乡村产业发展等长期项目；大型银行依托数字科技搭建开放银行平台，嵌入县域政务系统，形成线上线下运维一体化服务，助力小微农企数字化升级等；农村商业银行利用地缘优势打造“小而精”服务网络；村镇银行作为补充，深耕农村长尾客群。
扩大数字金融服务覆盖面，提升金融机构服务乡村振兴数字化、专业化水平，让金融服务真正下沉到村、到户、到人。例如，徽商银行采用隐私计算、非对称加密、分布式计算等各类技术,依托数智化信贷体系,积极探索乡村振兴产品创新,推出“徽农振兴贷”“徽农云贷”等乡村振兴系列专属产品,构建“党建+信用”审批新模式，精准匹配乡村各类经营主体融资需求；邮储银行通过大数据技术预先评估客户的风险等级、授信额度和利率定价，预测客户的信贷需求，对“三农”和城乡居民客户进行主动授信，实现服务模式从“人找贷”向“贷找人”转变。中国农业银行依托手机银行乡村版与“惠农通”平台搭建线上线下联动体系，让偏远地区农户线上便捷办理“惠农e贷”，消除金融服务地理阻隔。多方创新举措协同发力，持续织密乡村数字金融服务网络，可不断提升金融助农精准度与可得性。
健全农村信用体系，筑牢数字普惠金融发展根基
农村信用体系是农村金融服务体系的重要一环。破除跨部门信息壁垒是农村信用体系建设的重要任务，要坚持政府主导、金融监管部门牵头，依托一体化大数据平台搭建农村数字信用载体，推动多部门涉农数据互通共享。例如，安徽宿州创新构建“一个统筹强机制、两个融合优服务、三个聚焦促赋能”工作体系，有效打通金融资源注入乡村的梗阻；河南三门峡搭建乡村振兴金融服务平台，创新政银担联合建模，构建市县乡村四级服务体系，推动农村信用体系建设走深走实；山东新泰推动公共信用平台与银行信贷系统联合建模，拓展涉农信贷评价维度。一系列地方实践表明，打通数据归集、共享、应用全链条，能够有效破解农村金融信息不对称难题，为构建科学完善的涉农信用评价体系创造有利条件。
健全农村信用评价应用机制、培育优良乡村守信环境，是构建现代化农村信用体系、推动数字普惠金融长效发展的重要支撑。各地在信用建设实践中形成了成熟经验：安徽宿州依托党建引领信用村建设，推行分类分级差异化信用评价，精准匹配不同涉农主体信贷优惠政策；浙江衢州基于大数据算法构建农户信用风险评估体系，细化守信激励、失信约束举措，规范乡村金融信用秩序；山东潍坊常态化开展多维度、全覆盖信用宣传活动，以扎实举措营造“知信、守信、用信”的良好社会氛围。一系列实践实现了信用制度建设与信用文化培育双向赋能，既构建了科学实用的涉农信用应用体系，筑牢了数字普惠金融服务乡村振兴的制度根基，也营造了人人重信、处处守信的良好农村金融生态。
深化数字普惠金融创新，提升农村金融服务效率
农业生产周期较长，受自然环境和市场波动双重影响大，乡村产业发展迫切需要持续稳定的耐心资本。数字普惠金融依托技术创新优化信贷供给结构，可匹配产业发展周期。桂林银行依托绿色信贷盘活生态农业资源；中信银行合肥分行专项融资支持桐城水芹智慧基地与冷链建设；国开行山东分行投放中长期贷款推进盐碱地综合整治；徽商银行推出“皖乡产业中长期贷”，联动政银担机制满足县域特色产业长期投资需求，持续赋能乡村振兴的效能。
高效、可持续的涉农信贷投放，离不开完备的数字化风险防控体系作为保障。依托数字技术搭建现代化涉农智能风控体系，能够有效破解传统涉农信贷信息不对称、风控难度大的问题，全面提升农村金融风控专业化水平。当前，各大金融机构已纷纷落地数字化涉农风控场景实践：兴业银行合肥分行依托卫星遥感技术创新打造林果产业数字授信模式；农业银行落地“智慧畜牧贷”，依托物联网技术实现畜禽活体资产数字化监管；邮储银行将卫星遥感数据全面融入涉农信贷全周期风控与农业供应链金融场景。实践证明，以一体化数字技术赋能涉农风控，能够有效补齐传统农村金融风控短板，为涉农信贷精准投放、安全投放筑牢技术屏障。
推动数字普惠金融高质量供给、助力乡村全面振兴，是数字技术变革与乡村金融体制改革深度融合的系统性工程。立足供给筑基、信用固本、创新提效的三维发展路径，可有效推动金融资源精准下沉、赋能乡村实体经济，为乡村全面振兴提供持久有力的金融支撑。
（作者单位：天津财经大学珠江学院。【基金项目】本文系天津市教委社会科学重大项目成果〈2022JWZD76〉“绿色金融支持天津‘双碳’目标实现的新模式与新路径研究”阶段性成果）