“如果您的房贷利率是5.5%至6.3%，通过‘转贷’可低至4%左右。”近日，家住合肥的周女士收到“贷款中介”电话，几番沟通下来，较大的利差让她很是心动，一边跃跃欲试，一边又担心风险。

伴随多地首套房贷利率迈入“3时代”，新增房贷与存量房贷利差拉大，针对存量房贷利率较高的购房者“想降息”心理，一些贷款中介做起了“转贷”的灰色生意，通过低成本消费贷、经营贷置换房贷的操作来实现。

经营贷置换房贷具体如何操作？按多位贷款中介的介绍，购房者需先结清房贷，再将房屋以个体工商户或企业法人、实控人、大股东的名义抵押给银行，以此借出经营贷。这笔借来结清房贷的资金，通常也被称为“过桥资金”。若个人不是个体工商户或名下没有公司，一些贷款中介还可以提供办理壳公司的渠道。

看似轻松划算，其实“转贷降息”灰色生意背后，隐藏着违约违法、高额收费陷阱、资金链断裂等风险。

经营贷是面向个体工商户、小微企业等经营实体，且用于经营性用途的贷款。近几年，随着国家对中小微企业支持力度的加大和贷款市场报价利率逐步走低，很多银行的经营贷利率已下调至不到4%的水平。

根据相关监管规定，经营贷须用于生产经营周转。银保监会表示，银行与消费者贷款合同会明确约定贷款用途，但在“转贷”操作下，银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由消费者承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。同时，在经营贷办理过程中，不法中介宣称可以提供办理各项证件、材料的服务，“帮助”消费者申请贷款，其实是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格，此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。

有银行客户经理坦言，经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。比如，经营贷的期限较短，还款要求也很不一样，且本金大多需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。

风险还不止于此。有业内人士表示，中介垫付“过桥资金”，也隐藏着诸多猫腻。

不法中介所谓的“转贷降息”，需要消费者先结清住房按揭贷款，再以房屋作抵押办理经营贷。不法中介为牟取非法利益，往往怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平。即使最终申请经营贷失败，消费者仍将被中介要求承担上述各项高额费用，同时还将承担高息过桥资金的还款压力。

此外，“转贷”操作还有信息安全权被侵害风险。消费者选择“贷款中介”的“转贷”服务，需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息提供给中介。部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。

中国银保监会消费者权益保护局发布提醒，银行机构要加大金融知识普及力度，向消费者充分提示风险，并进一步完善内部管理机制，加强中介机构管理和贷款审核，防止房贷违规置换经营贷风险。同时，广大消费者也要认清转贷操作的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护自身合法权益，在申请贷款时，要提供真实有效的贷款申请材料；在合同签署时，认真阅读条款，重点关注利率、费用、权利义务、风险提示等重要内容，谨慎对待签字、授权环节；借贷后，注意按照约定用途使用贷款，避免挪作他用，产生违约责任，影响个人征信。