“‘一自三合’金融扶贫助我自主创业，让我摘掉贫困帽走上致富路。”站在村口的养鹅棚前，灵璧县渔沟镇马集村脱贫户马万里对记者说。

“一个鹅蛋就可以卖7元钱，两年前还卖过15元一个。现在消费者注重营养和口感，这样的农产品在市场上供不应求。”近年来，马万里利用扶贫小额信贷资金发展养鹅，每年光是卖鹅蛋就挣得盆满钵满。

灵璧县在实施产业扶贫过程中，摸索出“户贷户用自我发展、户贷户用合伙发展、户贷社管合作发展、户贷社管合营发展”的“一自三合”金融扶贫模式，以扶贫小额信贷资金撬动产业发展，为困难群众发展产业、稳定增收注入金融“活水”。

“一自”即有创业意愿和创业能力的困难群众，结合自身资源禀赋、生产习惯，通过户贷户用独立发展特色种养产业，实现稳定增收脱贫。“三合”即合伙、合作、合营模式，分别是贷款的困难群众与他人合伙生产经营，加入或抱团成立农民专业合作社，与龙头企业协作合营，这三种形式可以有效化解风险，形成脱贫致富的长效机制。

“要想做大做强产业，仅靠一个人干是不够的。”脱贫后的马万里不断扩大养鹅规模，带动全村7户困难群众发展养鹅。其中，脱贫户马传新和卓娟看中了马万里的养鹅技术，主动与马万里合伙。三人用扶贫小额信贷作为启动资金，流转土地20亩，建设3个养鹅棚，马万里主要负责育雏，马传新、卓娟分别购买饲料和拓展市场。三人平时轮流喂鹅，到了年终，根据出资比例进行分红。现在，马传新和卓娟年收入都在20万元左右。

在渔沟镇侯湖村，彭亚梅等9户脱贫户走的是“户贷社管合作发展”的路子。他们获得扶贫小额信贷资金后，与村里的王中华种植专业合作社签订合作协议，参与合作社生产经营管理。在这个过程中，不仅取得了报酬，获得了“分红”，还学习了技术，学会了经营。

“合作社种的主要是中草药，我的工作就是除草、浇水、施肥等，每天拿计件工资，家里的农活和家务一样都不耽误。”彭亚梅一边在地里察看绿萼梅的长势，一边给记者算了一笔账：她家的3.5亩地流转给合作社，每年可拿到流转费2800元；参与合作社的管理，每天拿到70元左右工资，年终分红约1000元。去年，她家全年收入近3.6万元，今年到目前已收入近4万元。

近年来，侯湖村经过几轮科学论证，决定将中药材作为特色产业大力发展。目前，该村已发展菊花、白芍、丹参、紫苑、绿萼梅等多个品种。

“中药材生产全过程绿色环保，而且对技术和体力要求不高，很适合困难群众参与。”合作社负责人王中华告诉记者，由于效益逐年上升，与合作社合作的脱贫户越干越有奔头。

在推进扶贫小额信贷中，灵璧县创新建立健全风险防控、风险分担和风险缓释等机制，确保“贷得快”“管得好”“还得了”。

该县财政安排扶贫小额信贷风险补偿专项资金，并为获贷贫困户购买人身意外伤害险，同时探索建立集农产品收入险、第三方责任险、人身意外伤害险、大病医疗保险和贷款保证保险于一体的“一张大保单”综合保险机制，最大限度降低贷款风险。灵璧县还建立逾期风险预警机制，对即将到期的扶贫小额信贷，提前1个月向乡镇发出预警，最大限度降低贷款风险。

记者了解到，灵璧县“一自三合”金融扶贫实践模式入选“全球减贫案例征集活动”最佳案例名单，并在全国推广。2019年3月，该县根据中央组织部、国务院扶贫办安排，在中国浦东干部学院(贫困县党政正职干部研讨班)就灵璧金融扶贫“一自三合”经验做法作典型发言。

“灵璧县立足困难群众的现实需求和自身特点，推行‘一自三合’模式，有效解决了困难群众发展生产的资金短缺问题和贷款风险难题，确保贷款困难群众发展产业有资金、有路子、有项目、有带动、有效益，激发了他们增收致富的内生动力。”灵璧县政府负责同志说。