“每天15分钟，12元12天理财课，告别单一收入”“钱生钱是最赚钱的方式，教你通过理财来钱生钱”“你和别人的差距不是钱，而是理财思维”……看到这样的广告语，你心动了吗？最近，一些以理财知识普及、投资者教育为名的在线课程广告在社交平台频现，吸引了不少渴望学习投资理财知识的金融“小白”。然而，理财在线教育火热的背后，却潜藏着诱导缴费、课程内容名不副实、违规承诺高收益等问题，偏离了教育原本的初衷“航线”，需要整治规范。
金融消费者有需求，线上“财商教育”顺势爆发
你对理财感兴趣吗？你会理财吗？
近日，记者随机采访时发现，不少居民表示希望能够学习理财，让自身财产得到保值和增值，然而也有很多人认为，自己并不懂理财。“85”后合肥市民林芳就是其中之一。“我平时都是把钱放在银行活期或者定期里面，也有一部分放在余额宝里。”5月14日，林芳告诉记者，她身边有一些朋友买基金、股票，有时候收获颇丰，让她很羡慕，“现在余额宝的七日年化收益率只有2.1%，相对比他们的理财，我就是个金融‘小白’，所以我很想学习理财。”
与林芳一样，希望增加理财知识的居民不在少数。上海高金金融研究院联合支付宝发布的《2020国人理财趋势报告》显示，理财人群进一步年轻化，“90后”成为理财主力军，有相当一部分投资者坚持定投，坚持长期投资的价值投理念。有需求就有市场。随着国人理财趋向理性，理财在线教育也顺势爆发。
理财在线教育机构、长投学堂相关负责人表示，疫情之后，在线理财教育的赛道更加热闹了，中国家庭的财商教育意识也有所提升，在线教育的垂直赛道呈现更加精细化发展的趋势，在近年来成长迅速。
“财商教育”机构有多红火？企查查数据显示，目前和理财教育、财商教育相关的存续公司超1万家，2018年以来新增的理财教育公司注册量就超过4200家。据不完全估计，目前理财在线培训市场已达数百亿元规模，部分头部企业年均增长超过50%。
5月14日，记者调查发现，大量打着知识普及、投资教育名义的“金融鸡汤”活跃于短视频网站，“小白理财”作为卖点，免费体验、1元体验、9.9元体验理财课程等五花八门。
“前段时间在短视频软件上搜了理财培训，然后刷视频，大概十分钟能刷到四五条相关广告，有几块钱学习的，也有免费学习的。”林芳最终选择了一家免费学习6天理财知识的在线培训机构，“按照对方要求的填写收入、理财金额、手机号码之后，加入了一个微信学习群，群里有170多人。培训通过文字内容讲解和直播的形式进行，老师有基本的理财知识、专业名词的介绍，也会给我们打鸡血。”
水平参差不齐，诱导学员消费，培训市场“野蛮生长”
“6天课程学下来，感觉收获不大，现在让我买基金、股票我还是不知道如何选择。”林芳说，培训老师建议学员们购买付费课程，价格要好几千元，我就没有继续尝试了。
那付费学习之后，真的能快速提高理财能力吗？5月14日，记者在“黑猫投诉”平台上看到，理财课有关的投诉有近700条。除了平台卷钱跑路的投诉外，还有不少投诉与虚假宣传、诱导缴费、退费困难有关。在相关投诉中，理财在线教育机构先是用免费或低价的理财培训广告导流获客，一旦“小白用户”扫码进群后，一系列诱导掏钱付费的套路就开始上演了。不少“投资小白”可能稀里糊涂地就交了数千元的培训费。
“以1元为诱饵，骗取没有理财经验的学员，然后售卖高价理财课。我花了7999元购买的高阶课，刚开始还有人提供服务，后来慢慢没有老师管我们了。”网友“清清52000”在投诉平台上表示。还有网友表示：“加入理财‘小白营’学习后，授课老师用夸大其词的‘富人思维、财商教育、年收入百万，实现财务自由’等语言诱导，我报了6998元的理财进阶课程；学习后才发现这课程根本不值得，老师只是单纯的复制粘贴课件，并没有真正让学员们理解和掌握理财技能。”
记者近日亲身体验后也发现，为了提高转化率，一些平台的营销手段套路颇多，部分老年人和“投资小白”很容易落入圈套。比如，用“限时优惠”“限时福利”等饥饿营销方式诱导“投资小白”交费续课。还会刻意制造“财富焦虑”，诸如“你还在靠一份死工资赚钱嘛”“比起没钱，穷人思维更可怕”“你和别人的差距不是钱，而是理财思维”等。而且，在这些“理财学习群”中，所谓的“班主任”会时常发一些通过学习获得理财盈利的截图，不停给学员洗脑。
业内人士透露，风口之下，一部分资本是抱着“捞一笔就跑”的心态步入该行业，没有用心开发课程内容，然后通过流量采买的方式在各个平台打广告，再以许诺暴利的方式，诱惑消费者进场，一旦进场，就不断洗脑，引诱其购买高价课程，进而快速盈利。可以说，理财在线培训行业的门槛很低，从业者的水平参差不齐，在很大程度上处于“野蛮生长”状态。
套上“紧箍”，发展“正规军”，推动在线教育规范发展
前段时间在北京举行的《理财在线培训服务规范》团体标准研讨会上，中国标准化研究院服务标准化研究所课题组成员指出，理财在线培训是一个新兴的服务业态，近年来发展异常火热。但在市场快速发展的同时，行业还处于初创阶段，无序、不规范竞争现象较为突出，有必要制定相关标准，对理财在线培训市场予以规范。
理财教育机构火热背后有大众理财需求激增的客观驱动，但在发展过程中种种乱象需引起政府有关部门的警惕。中国人民银行科技司标准规划处冯蕾在会上强调，要明确团体标准使用的业务场景，一经推出则需要培训机构严格遵守相关内容。教育属性的培训机构应明确培训内容，应限定在理财知识的教授上，不应涉及理财金融产品的推荐。
要给行业套上“紧箍”，也要积极发展“正规军”。据银行业理财登记托管中心发布的数据显示，截至2021年3月末，我国银行理财市场规模达到25.03万亿元，同比增长7.02%，成为资管市场的最重要部分。以商业银行及其理财子公司为主体的金融机构应重视对消费者教育和保护，重视“财商教育”，做“财商教育”领域的正规军，以良币驱逐劣币。金融机构应加快编写通俗易懂、形象生动的书籍、图画及音视频教材，加大对公众的财富观念、理财知识、投资技能和风险意识的普及和培养，提高培训的针对性和有效性。
消费者渴求获得理财知识的同时，也要保持理性，避免被“套路”。“投资有风险，买课需谨慎。”合肥一家银行理财经理刘冰清认为，消费者通过理财实现财富保值是可行的，但投资理财存在风险，一定要讲究方式，切忌盲目买课、贷款购买理财产品等；如果有投入少又高回报且几乎没有风险的理财投资方式，那十有八九是骗局。对很多消费者而言，学习投资理财没有捷径，不可能一蹴而就。特别是金融素养一般的普通人，更要从经济金融的基础知识学起，必要时寻求金融机构专业人员帮助。